Nuova Definizione di Default

Nuove Regole Europee di Definizione di Default: cosa cambia?

Dal 1° gennaio 2021, il Gruppo FCA Bank applica le nuove regole europee in tema di classificazione della clientela inadempiente rispetto a un’obbligazione verso la banca (c.d. ‘default’) introdotte dall’Autorità Bancaria Europea (EBA) al fine di uniformare i comportamenti degli istituti di credito dei paesi dell’UE.
Le nuove linee guida, note come “Nuova Definizione di Default”, stabiliscono criteri e modalità più restrittivi in materia di classificazione “a default” rispetto a quelli precedentemente applicati.

I principali cambiamenti introdotti prevedono che le banche definiscano automaticamente come inadempiente il cliente che presenta un arretrato da oltre 90 giorni, il cui importo risulti, allo stesso tempo:

È importante, quindi, rispettare con puntualità le scadenze di pagamento previste contrattualmente e il piano di rimborso dei propri debiti non trascurando nemmeno importi di modesta entità, al fine di evitare la classificazione a default.

Puoi consultare qui una rappresentazione grafica.

Cosa significa in concreto?

Sulla base delle nuove regole, anche solo un arretrato di pagamento superiore a 100 euro per oltre 90 giorni, che rappresenti più dell’1% del totale delle esposizioni verso la banca, comporta lo stato di default di tutte le esposizioni, e potrebbe rendere più difficoltoso l’accesso al credito nel caso di richiesta di nuovi finanziamenti.

Quando il cliente viene classificato a default?

Il Cliente viene classificato a default se l’arretrato supera entrambe le seguenti soglie di rilevanza per oltre 90 giorni consecutivi:

in termini assoluti: euro 100 per le esposizioni al dettaglio (Persone Fisiche e PMI) ed euro 500 per le altre esposizioni;
in termini relativi: 1% dell’importo complessivo di tutte le esposizioni del cliente verso la banca

Quanto dura lo stato di default?

Lo stato di default permarrà per almeno 90 giorni dal momento in cui il cliente regolarizza verso la banca l’arretrato di pagamento e/o rientra dallo sconfinamento

Cosa accade qualora vi sia una cointestazione?

Con riferimento alle obbligazioni congiunte (c.d. “cointestazione”) sono previste nuove regole di contagio del default:

se la cointestazione è in default, il contagio si applica alle esposizioni dei singoli cointestatari (e quindi tutti i cointestatari sono considerati in default);
se tutti i cointestatari sono in default, il contagio si applica automaticamente alle esposizioni della cointestazione.

Lo stato di default del cliente è soggetto ad ulteriori valutazioni?

FCA Bank prudenzialmente rientra nel Gruppo Bancario Credit Agricole e la classificazione a default di un cliente Corporate sarà valutata a livello di Gruppo Crédit Agricole (non è più consentito classificare a default presso una Società del gruppo e non presso un’altra).

RIFERIMENTI NORMATIVI
Di seguito i riferimenti alla nuova normativa:
- Linee Guida sull’applicazione della definizione di default ai sensi dell’art. 178 del Regolamento UE n. 575/2013;
- Regolamento Delegato UE n. 171/2018 della Commissione Europea del 19 ottobre 201